John Hancock | Qué significa para los milenarios la reinvención de la jubilación

Hoy en día, no sólo vivimos más tiempo, sino que también gozamos de mejor salud, ya que podemos mantenernos activos más allá del límite tradicional de la jubilación de 65 años. Eso es algo bueno. Para muchos mileniales y generaciones más jóvenes que pueden llegar a los 90 años (o más), las facturas de los préstamos estudiantiles y los beneficios de un empleador más reducido significan que tendrán que trabajar más tiempo, al menos a tiempo parcial.

«Nuestro plan de jubilación número uno es seguir trabajando», dice Arielle Burstein, asociada principal del Centro para el Futuro del Envejecimiento del Milenium del Milken Institute.

Sin embargo, esta no es una realidad sombría. Es un concepto completamente nuevo de jubilación que presenta un montón de oportunidades. La»jubilación» se está reinventando, pasando de esconder un fondo de contingencia para el final de la vida a planificar la longevidad, con necesidades y oportunidades variadas y cambiantes.

Los trabajadores de más de 60 años pueden reducir las horas de trabajo o cambiar a trabajos menos estresantes, aunque también peor pagados; la tecnología podría seguir permitiendo acuerdos de trabajo más flexibles para acomodarlos. Está girando, no cerrando la tienda. Pero las estrategias financieras tendrán que dar cuenta de los cambios en los cheques de pago y las facturas. En cierto momento, puede ser el momento de dejar la fuerza laboral por completo. Y los milagros médicos que nos permiten vivir más tiempo también costarán más a medida que pasen los años.

La reinvención de la jubilación significa la creación de capacidades financieras flexibles que pueden adaptarse a medida que sus necesidades y ambiciones cambian de los 20 a los 90 (o 100) años de edad. «Steve Dorval, presidente de servicios financieros personales de John Hancock, dice:»¿Por qué se jubilaría a los 65 años? «Si la esperanza de vida se convierte en 95 años, eso cambia radicalmente su enfoque de la jubilación. Usted quiere estar involucrado en el futuro de una manera diferente, alrededor de metas específicas de jubilación, no de un número predeterminado en su cuenta bancaria».

La realidad después de la burbuja de la jubilación

En Estados Unidos, la convención de jubilarse a los 65 años se originó en 1936, cuando el gobierno creó el Seguro Social. Fue una estrategia financiera astuta, ya que no se esperaba que la mayoría de los estadounidenses vivieran lo suficiente para sacar provecho de ella. Pero la creciente esperanza de vida, junto con las generosas pensiones privadas o los planes de jubilación, permitieron a muchos estadounidenses disfrutar de unas vacaciones de jubilación de décadas.

Hoy en día, el Seguro Social se ve forzado por la jubilación de los baby boomers (a razón de unos 10.000 por día); y las empresas no están ofreciendo los ricos beneficios de jubilación o de salud que solían ofrecer. La mitad de los milenios carecen de acceso a un plan de jubilación tradicional patrocinado por el empleador, una cifra que puede crecer a medida que la economía gigante lo hace.

Los salarios medios apenas han aumentado en la última década, pero el coste de conseguir un buen trabajo sí lo ha hecho. El cuarenta por ciento de los trabajadores de Millennial tenían un título universitario o superior en 2016, frente al 32 por ciento de los GenXers y el 26 por ciento de los Boomers de la misma edad. Las matrículas están creciendo mucho más rápido que la inflación o el aumento de los salarios.

A pesar de su educación, los Millennials están ganando menos que los Xers y los Boomers a la misma edad, según el Center for Retirement Research. El acaudalado y bien dotado hipster de Silicon Valley es en realidad una anomalía para esta generación.

La automatización y la inteligencia artificial seguirán eliminando los trabajos repetitivos y poco cualificados, como el procesamiento de datos y el trabajo físico. Puede que no estemos de luto por la pérdida de trabajo duro, pero estos cambios no sólo requieren que más personas obtengan títulos avanzados, sino que también requieren que aprendan continuamente a medida que la tecnología elimina los trabajos antiguos y crea otros nuevos.

Los milenios más afectados están gastando hasta el 45 por ciento de sus ingresos en pagos de préstamos estudiantiles. La deuda se extiende por las vidas de los jóvenes. Las escasas cuentas bancarias son una de las razones por las que se casan más tarde y con menos frecuencia, según el Center for Retirement Research. Mientras tanto, las personas solteras, con cuentas más grandes, son menos propensas a comprar casas y adquirir el capital de bienes raíces que ayuda a financiar la jubilación.

«La propiedad de la vivienda y las formas tradicionales de construir activos no existen para los milenios», dice Caroline Servat, también asociada principal del Milken Institute, y, al igual que Burstein, también milenaria.

Del sacrificio al desbloqueo de los logros

La Generación Silenciosa, que pasó de las dificultades de la preguerra al boom de la posguerra, se ganó la idea de ahorrar para un día lluvioso. Pero por muy admirable que sea sacrificarse por el mañana, no encaja en la cultura actual de gratificación instantánea de servicio de automóviles a la carta y entrega en el mismo día.

Aún así, la tecnología de hoy en día puede apoyar la responsabilidad fiscal, eliminando el tedio de la planificación y ofreciendo un servicio ultra-personalizado al hacer que los números se multipliquen automáticamente para entender los deseos de cada cliente. Por ejemplo, el equipo de Inteligencia Activa de John Hancock ayudó recientemente a una empresa a averiguar por qué un gran número de empleados estaban optando por no participar en sus planes de jubilación. Ese análisis de datos permitió al departamento de RRHH de la empresa comprender mejor cómo invertir la tendencia.

Hancock también da poder directamente a los individuos. Su nueva aplicación Twine guía a los usuarios a través de instrucciones rápidas y sencillas para establecer y ejecutar objetivos financieros: ahorrar para unas vacaciones este año, una boda el próximo año o la estabilidad de ingresos en el futuro. El registro es rápido y 100% digital, por supuesto. Pero los clientes siempre tienen la opción de llamar y hablar con un humano cuando necesitan ayuda adicional.

Twine no juzga las prioridades, el tamaño del cheque de pago que los financia, o el saldo de la tarjeta de crédito que compite. «Empezamos centrándonos en la aplicación en lo que les preocupa», dice Dorval, de John Hancock. «Ahorrar para el pago inicial de una casa y hacerlo en forma conjunta con su cónyuge, ahorrar para la boda, para las vacaciones familiares.»

Las vacaciones de este año pueden ser la meta más importante: recargar la mente y el alma y mantenernos cuerdos para que podamos seguir ganando. Invertir en la salud de hoy también es una inversión en la jubilación de mañana. La planificación de la longevidad abarca toda una vida, desde las necesidades de hoy hasta las aspiraciones de mañana. «Lo que oímos decir a la gente, lo que lleva a una vida feliz y plena, lo que hace feliz a tu familia, es hacer cosas que recordaremos más adelante», dice Dorval. «Así que es un toque más ligero en la aplicación, más divertido y atractivo.»

Herramientas tecnológicas simples y claras rompen la dicotomía habitual en la planificación financiera: Pague el préstamo o ahorre para la jubilación. Aunque los jóvenes puedan fijarse objetivos modestos, siguen teniendo el hábito de pensar en el futuro. «No tiene que ser una conversación de esto o aquello», dice Patrick Murphy, presidente de servicios de planes de jubilación de John Hancock. «Puede ser una conversación de esto y lo otro, pero en la medida correcta, dependiendo de dónde estés en tu etapa de la vida.»

Desde videojuegos hasta aplicaciones de fitness, estamos inundados de oportunidades para conseguir puntos, desbloquear logros y absorber la fiebre de endorfinas que los acompaña. Ahorrar sólo $10 por semana debe ser tan celebrado como dar 10,000 pasos al día. Al igual que con el acondicionamiento físico, esas pequeñas recompensas refuerzan los buenos hábitos, al menos teniendo en cuenta los objetivos a largo plazo hasta que la gente tenga más medios para ponerlos en práctica. Twine llama a los logros financieros con recordatorios de pequeñas victorias.

Abrazando la longevidad

Uno de los mayores logros de la historia de la humanidad -la extensión de vidas saludables- debe ser celebrado, no temido. Las personas»mayores» llevarán a la bancarrota a nuestros gobiernos y chuparán la riqueza de las generaciones más jóvenes, dice la versión sombría. Pero envejecer no significa estar ocioso. Las personas que viven más tiempo pueden contribuir más tiempo; y la integración de las tecnologías, desde los asistentes de IA hasta los coches de autoconducción, sin duda reducirá la brecha entre lo que pueden hacer los más jóvenes y los mayores.

Quizás las generaciones más jóvenes de hoy no puedan ahorrar para una vida futura de golf interminable. ¿Pero cuántos de ellos querrían eso, de todos modos? Cuando vemos la vida como un continuo, en lugar de dos etapas -antes y después de los 65 años- podemos empezar a trazar estrategias para una vida de satisfacción y crecimiento, comenzando ahora mismo y continuando hasta el final, sin sacrificios en ninguno de los dos extremos. Así es como reinventamos la jubilación.

Esta historia fue creada y encargada por John Hancock. Este artículo no pretende proporcionar asesoramiento financiero. Tiene por objeto promover la sensibilización y tiene únicamente fines educativos.

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