¿Qué son las instituciones depositarias? – Explicado

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Por Michael Taillard

Las instituciones depositarias se presentan en varios tipos diferentes. Cada vez que usted le da su dinero a alguien con la expectativa de que la persona lo retendrá por usted y se lo devolverá cuando usted lo solicite, usted está tratando con una institución depositaria o está actuando de manera muy tonta. Todas las entidades depositarias funcionan de la misma manera básica:

  • Aceptan su dinero y normalmente pagan intereses con el tiempo, aunque algunas cuentas ofrecen otros servicios para atraer a los depositantes en lugar de pagar intereses.
  • Mientras retienen su dinero, lo prestan a otras personas u organizaciones en forma de hipotecas u otros préstamos y generan más intereses de los que le pagan a usted.
  • Cuando quieres que te devuelvan el dinero, te lo tienen que devolver. Afortunadamente, por lo general tienen suficientes depósitos que pueden devolverle lo que usted desea. Eso no siempre es cierto, como todos vieron durante la Gran Depresión, pero casi siempre es así, y además, existen salvaguardias para protegerse contra otra Gran Depresión en el futuro (al menos una que ocurre porque los bancos prestan más dinero del que tienen a mano para pagar a sus prestamistas).

Los tres tipos principales de instituciones depositarias son los bancos comerciales, las instituciones de ahorro y las cooperativas de crédito.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales son fácilmente el tipo más grande de instituciones depositarias. Son corporaciones con fines de lucro que por lo general son propiedad de inversionistas privados. A menudo ofrecen una amplia gama de servicios a consumidores y empresas de todo el mundo.

A menudo el tamaño del banco determina el alcance exacto de los servicios que ofrece. Por ejemplo, los bancos comunitarios o regionales más pequeños suelen limitar sus servicios a la banca de consumo y a los préstamos a la pequeña empresa, que incluyen depósitos simples, hipotecas y préstamos al consumidor (como automóviles, vivienda, etc.), banca para la pequeña empresa, préstamos a la pequeña empresa y otros servicios con una gama limitada de mercados.

Los bancos nacionales o globales más grandes a menudo también prestan servicios tales como administración de dinero, servicios de cambio de divisas, inversiones y banca de inversión, para grandes corporaciones e incluso otros bancos como préstamos interbancarios a un día. Los grandes bancos comerciales tienen el conjunto de servicios más diverso de todas las instituciones depositarias.

Entidades de ahorro

¿Ha pasado alguna vez por una caja de ahorros o asociación de ahorros? Ambas son formas de instituciones de ahorro, que se centran principalmente en los préstamos hipotecarios al consumo. Algunas veces las instituciones de ahorro son diseñadas como corporaciones; otras veces se establecen como cooperativas mutuales, en las que el depósito de dinero en efectivo en una cuenta le compra a usted una parte de la propiedad de la institución.

Sin embargo, las corporaciones no utilizan estas instituciones con frecuencia, así que no las cubro durante el resto del libro.

Cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito son cooperativas mutuales, en las que hacer depósitos en una cooperativa de crédito en particular es similar a comprar acciones en esa cooperativa de crédito. Las ganancias de esa cooperativa de crédito se distribuyen a todos los que tienen una cuenta en forma de dividendos (en otras palabras, los depositantes son propietarios parciales).

Las cooperativas de crédito están altamente enfocadas en los servicios al consumidor, así que no los discuto ampliamente aquí o en cualquier otra parte de este libro. Sin embargo, es importante entender su diseño porque este mismo formato es muy popular entre los bancos comerciales de las naciones musulmanas, donde la sharia prohíbe cobrar o pagar formas tradicionales de interés.

Como resultado, la estructura de una cooperativa de crédito en los Estados Unidos es adoptada por los bancos comerciales en otras partes del mundo, por lo que un conocimiento básico de esta estructura puede ser útil para la banca corporativa internacional.

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